재정 보조 내역서 이해하기

3월말부터 4월초에 미국의 거의 모든 대학들이 그 해의 대학 신입생 합격자를 발표한다. 합격자 통보는 이메일이나 편지, 또는 두가지 모두의 방식으로 행해지는데, 어떤 대학들은 합격자 통보와 재정 보조 내역을 동시에 보내는 반면, 다른 학교들은 합격자 통보를 먼저 보내고 일주일이나 이주일 후에 재정 보조에 관한 자세한 내역을 보내준다.

이 재정 보조 내역(Financial Aid Package라고 함)은 미국에서 자녀를 대학에 보내보지 않으신 부모님들에게는 상당히 이해하기 쉽지 않은 생소한 용어들로 가득차 있다. 이 내역을 분명히 이해하지 않으면, 합격한 여러 학교들의 재정 보조를 비교해 실제로 등록할 학교를 선택하기 여려우므로 이번 주에는 미국 대학이 제공하는 재정 보조의 용어들을 소개한다.

대학측은 합격한 학생들에게 어떤 종류의 재정 보조를 얼마나 줄 수 있는 지의 여부를 알리는 편지들을 보내는데, 이 편지에는 동 대학에서 공부하는데 필요한 전체 비용 (Cost of Attendance)가 나와 있고, 이 비용을 충당하기 위해 어떤 종류의 보조를 지급한다는 내역이 설명되어 있다. 보통 재정 보조는 Grant/Scholarship, Work Study와 Loan의 세가지로 나뉜다. 그랜트나 장학금은 받은 뒤 다시 갚을 필요가 없는 무상 장학금이고, work study는 한국의 근로 장학금처럼 일을 해서 학비를 충당하는 보조임에 반해, 융자(loan)는 빌린 후 다시 갚아야하는 돈을 말한다. 당연히 그랜트를 많이 받는 것이 가장 재정적으로 유리한 것임에 틀림없지만, 이 세가지도 각각 다른 종류의 재정 보조로 구성되기에 그 각각의 유/불리를 다음에 소개한다.

먼저 그랜트는 지원 학생과 그 가족의 재정 상태를 고려해 지급하는 그랜트와 지원자의 성적이나 특기를 고려해서 지급하는 merit scholarship (성적 우수/ 특기자 장학금)이 있다. 재정 상태를 고려하는 장학금은 연방 정부가 주는 연방 그랜트와 대학측이 주는 그랜트로 나뉜다. 연방 그랜트는 Federal Pell Grant라고 부르는데, 보통 지원자 가정의 총 가계 수득이 연 $50,000 이하의 경우에 받을 가능성이 많고, 올 2013-2014 학년도에 최대 연 $5,645 까지 지급된다. 수혜 금액은 학생의 재정 보조 필요 액수 (학비에서 지원자 가정의 부담 가능액 을 뺀 액수), 학교의 총학비, 풀타임 학생인지 파트 타임 학생인지의 여부, 몇 학기를 등록할 것인지의 여부등에 따라 차등하게 지급되는데, 거의 대부분이 학부에 재학중인 학생들에게만 지급되며, 2012년에 개정된 법에 따라 최대 12 학기 (6년) 동안까지만 지급되도록 제한하고 있다.

연방에서 지급하는 근로장학금은 학생이 학교내의 도서관이나 연구실 등에서 일하거나 또는 학교밖의 지정된 기관에서 일을 함으로서 보조금을 받는 것으로 최소 연방 임금을 받도록 되어 있다. 이것의 재원은 연방 정부가 75 퍼센트를, 나머지를 학교가 부담하는데, 보통 $2,500 정도까지 지급된다.

학생이나 부모님들의 입장에서는 가장 받기를 꺼려하는 것이 융자이지만, 연방 정부가 지급하는 융자의 경우는 그 조건이 상당히 관대하다. 이중에 가장 좋은 조건의 융자는 Federal Perkins Loan으로 현행 이자율이 고정 5 퍼센트이며, 학부의 경우 년간 $5,500한도까지 대출받을 수 있으며 졸업시까지 최대 $27,500까지 빌릴 수 있다 (대학원의 경우는 년 $8,000, 최대한 학부 융자금 포함 $60,000 한도). 더욱 좋은 것은 이 융자금을 되갚아야 하는 시기가 졸업후 10개월되는 때부터 시작하며, 그 전까지는 이자를 연방 정부가 대납한다는 점인데, 학생이 재학하는 대학이 어떤 학생이 이 융자를 얼마나 받을 것인지를 결정한다. 졸업후 특정 지역 (저소득층 지역의 학교등)이나 특정 과목 (공급이 부족한 수학, 과학등)의 교사로 일할 경우에는 이 융자액이 년차별로 탕감되는 프로그램이 있는데, 첫 두해에는 각 15%, 다음 두해동안 각 20%, 마지막 5년째에 30%가 감해 진다.

두번째는 Stafford Loan으로 두가지로 나뉜다: 1) Unsubsidized Stafford Loan과 2) 연방 정부가 졸업후 6개월까지 이자액을 보조하는 융자인 Subsidized Stafford Loan. 이 둘의 이자율은 종전에는 각각 6.8%, 3.4%로 각각 달랐으나 2013년 8월에 오바마 대통령이 사인한 새 규정에 의해 종전의 고정 이자율에서 2013년 7월 융자분부터 두 종류의 융자 공히 융자받은 금액에 대해서는 변동 3.86% (학부), 5.41% (대학원)의 이자율을 적용하기로 결정해 시행하고 있다. 이 두가지 종류의 연방 학자금 융자 중에 Subsidized Stafford Loan은 이자를 연방 정부가 대신 지불하고 졸업후 6개월 후부터 융자금의 상환을 시작하도록 정하고 있다.

Federal Parent Plus Loan은 학생 부모의 이름으로 융자를 받을 수 있는 학자금 융자 프로그램으로, FAFSA와는 관계없이 신청할 수 있다. 학부모의 신용도에 따라 융자 가능성이 정해지며, 이자율은 현재 고정 연 6.41 퍼센트로 연방 학자금 융자 중에는 가장 높으므로 홈 에퀴티나 은행 융자 등 다른 종류의 융자들과 각각의 이자율을 비교해 유리한 것을 사용하시는 것이 좋을 것이다.