IRA 와 SS Benefits, which one to tap first?
은퇴를 코 앞에 둔 분들이 고민하는 이슈가 하나 있지요. 소셜시큐리티 부터 받느냐 아니면 IRA 나 401k 같은 은퇴계좌에서 필요한 돈을 꺼내 쓰느냐 바로 그겁니다. 다른 경제적 문제와 같이 이것도 물론 정답은 없습니다. 형편과 상황은 사람마다 다 다른 법이니까요.
하지만 대부분의 파이넨셜 어드바이저들은 IRA 나 401k 돈을 먼저 꺼내 쓰는게 일반적으론 더 낫다 그렇게 얘기하고 있습니다. 소셜연금을 더 많이 받는게 가능하기 때문입니다. 62 세 때 부터 받지 않고 70세 까지 기다렸다가 받으면 연금액수가 최소 76% 늘어나니까요.
이건 Delayed Retirement Credits 이라고 해서 Full retirement age, FRA 가 되었는데도 연금을 받지 않고 미루면 해마다 8% 올려 주기 떄문입니다. 그런데 이게 전부가 아닙니다. 인플레이션 adjustment, COLA 라고 해서 또 2-3% 씩 올려 주니까요.
소셜 받는걸 미루면 앉아서 연10% 이상을 더 벌 수 있단 뜻이죠. 은퇴자들의 투자 성향은 대체적으로 보수적이란 걸 감안하면 꽤 괜찮은 프로포지션입니다.
그리고 IRA 나 401k 는 잔고가 바닥 날 수 있는 상황이 생길 수도 있습니다. 돈은 더 넣지 않고 계속해서 꺼내 쓰기만 한다면 말입니다. 하지만 소셜연금은 그런 일은 없습니다.
경제가 어떻게 되든 금융시장이 어떻게 되든 세상을 떠날 때까지 이번 달에도 받아 쓰고 또 내달에 받아 쓴다 해도 잔고가 없으니까 더 이상 주지 않겠다는 일은 생기지 않습니다. 그래서 어떻게 보면 일종의 renewable resource, 이렇게 봐도 무방할 것 같습니다.
IRA 나 401K 돈을 꺼내면 세금을 내지 않느냐는 걸 걱정하는 분들도 계실 지도 모르겠네요. Roth 계좌가 아니라면 Before Tax 로 넣었던 돈을 꺼내는 거니까 소득으로 잡아서 세금을 내야 하지 않느냐 그러면서 말입니다.
하지만 은퇴를 했다는 건 뭘 의미하는 걸까요. 일을 하지 않고 생활을 한다 그래서 텍스 브라켓도 은퇴 전보다는 낮아져 있을 가능성이 크다 그런 뜻 아니겠습니까? 은퇴 계좌에서 필요한 생활비를 꺼내 썼다 그래도 세금이 크게 나올 가능성은 적다고 봐도 무방할 겁니다
하지만 소셜연금을 받으면서 은퇴계좌에서 꺼내 쓴다면 얘기가 다를 수 있습니다. 은퇴 계좌에서 찾아 쓴 돈은 물론 소셜연금으로 받은 돈 중 85% 까지가 소득으로 잡힐 수 있으니까요. 세금 폭탄을 맞게 될 가능성도 있을 지도 모른다 그런 뜻이죠.
소셜연금 대신 IRA 돈을 먼저 꺼내 쓰게 되면 또 다른 베네핏도 있습니다. IRA 계좌 밸런스는 꺼내 쓴 만큼 줄어 들 거다 그겁니다.
그게 무슨 베네핏이냐 할 수도 있지만 아닙니다. 나중에 소셜연금을 받기 시작했고 또 RMD 도 받아야 한다 그럴 때 인출해야 할 금액이 적어질 거고 그래서 세금 부담도 줄어들 거다 그런 얘기니까요.
그런데 현실은 좀 다릅니다. 소셜연금 수령 자격이 생기는 62 살 아니면 full retirement age 가 되자 마자 소셜연금을 받겠다는 분들이 많은게 현실입니다. 왜 그럴까요? 이유야 여러가지가 있겠지만 크게 세가지로 나눠 볼 수 있을 것 같습니다.
첫번째는 정부의 소셜연금 기금이 고갈 될 가능성을 염려하기 때문일 지도 모릅니다. 잊을 만하면 한번 씩 소셜연금이 바닥난다 그러면서 매스컴에서 야단법석을 치지 않습니까? 받을 수 있을 때 받는게 좋겠다 그런 생각을 하게 되는게 하나도 이상하지 않을 정도입니다.
IRA 나 401k 는 뭐라할까 일종의 세이프티 네트 또는 untouchable 한 성역, 그러니까 가능한 한 그건 건드리지 말고 정부에서 주는 소셜연금부터 받는게 좋겠다고 생각하는게 또 다른 이유일 수도 있습니다.
그런데 이건 어떻게 보면 파이넨셜 어드바이저들의 잘못일 수도 있습니다. 은퇴기금을 다 써 버리면 나중에 어쩔거냐 이렇게 겁을 주는 경우도 많은게 사실이니까요.
마지막 이유로는 세상을 떠나게 되면 소셜연금은 더 이상 받을 수 없고 후손들에게도 물려 줄 수 없지 않느냐 이걸 염려하기 때문인 지도 모릅니다. 맞습니다. 소셜은 살아있는 동안만 받을 수 있고 배우자를 제외하고는 후손들에게 상속도 안 됩니다.
하지만 요즘 세상 어떻습니까. 나이 구십을 넘기고도 잘 살고 계신 분들이 많은 그런 세상 아닙니까? 그래서 70세가 될 때까지 늦췄다 받는다 해도 결코 손해가 아니란 생각입니다.
연 8% 씩 늘어나는 delayed retirement credits 을 세상을 떠날 때까지 받는다면 전체 수령액이란 측면에서 일찍 받는 것보다 더 많이 받는다는 건 쉽게 계산을 해 볼 수 있으니까요.
후손에게 뭔가 물려 주고 싶다 이것도 그렇습니다. IRA 를 건드리지 않고 갖고 있다가 물려 주는 대신 Roth IRA 를 물려주는게 훨씬 낫습니다. Roth 는 RMD 가 없기 때문입니다. RMD 로 축 내는 일 없이 금액 상으로 훨씬 더 많이 물려 줄 수 있단 뜻이 되겠죠.
물론 이렇게 하려면 Roth 계좌가 있어야 할 겁니다. 그래서 Roth 계좌를 미리 하나 만들어 놓는건 이런 점에서도 나쁘지 않다고 봅니다.
어쨌든 은퇴를 했다고 해서 소셜연금부터 받는 건 바람직하지 않다. 70세 때까지 미뤘다가 받고 그 사이엔 IRA 나 401k 같은 계좌에서 필요한 돈을 꺼내 쓰는게 여러가지로 유리할 때가 많다 이렇게 마무리를 하겠습니다.
[출처] IRA 와 SS Benefits, which one to tap first? |작성자시원 톡톡
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