거래 은행 파산하면 내 돈은 어쩌지?
내노라 하는 미국 은행들이 얼마전 파산하는 일이 연달아 일어났죠. 실리콘 벨리 은행, 시그니쳐 뱅크, 퍼스트 리퍼블릭 은행이 바로 그런 은행들입니다. 덕분에 은행은 안전하다는 이미지가 산산조각이 났습니다.
은행이 파산하면 은행에 맡긴 내 돈은 어쩌지? 이걸 불안해 하는 분들도 당연히 계실 겁니다. 하지만 크게 걱정할 필요는 없습니다. 연방예금 보험공사 FDIC 에서 예금을 보호해 주는 장치가 있으니까요. 물론 거래 은행이 FDIC 가입 은행이라야 하겠죠.
하지만 계좌에 있는 돈 전부를 FDIC 가 보증해 주는 건 아닙니다. 보증 한도까지에 대해서만 해 줄 뿐이죠. 그 한도는 현재 예금주 당 25만 달러이고요.
그런데 이 FDIC 보증을 계좌 당이다 이렇게 알고 계산 분들이 가끔 보입니다. 하지만 그건 아닙니다. 개인 당이 맞습니다. 한 은행에 계좌가 여러개 있고 그걸 합한 금액이 25만 달러가 넘는다면 보호 받을 수 있는 최대 금액은 25만 달러까지 뿐입니다.
다행히 이 FDIC 보증은 은행 별로 적용됩니다. 어떤 한 은행에 계좌가 있고 또 다른 은행에 계좌가 있다 그러면 두 은행 계좌 모두에 대해서 각각 25만 달러씩 카버를 받을 수 있다는 뜻이죠. 그래서 어떤 한 은행에 25만 달러 이상을 넣는 대신 여러 은행에 분산을 시켜 놓는게 좋습니다.
계좌가 어떻게 분류되냐에 따라 오너쉽이 다른 걸로 적용받는다 이 점에도 유의를 해야 합니다. 계좌 오너가 싱글이냐 조인트냐에 따라 기준이 다르고 사업용 계좌나 트러스트 어카운트 또는 은퇴계좌 명의의 계좌인 경우엔 일반 계좌와 오너가 다르다 이렇게 보기 때문입니다.
조인트 어카운트를 갖고 예를 들어 보겠습니다. 부부가 조인트 어카운트를 오픈해 가지고 거기에40만 달러를 넣었다 보호 받을 수 있는 액수는 얼마가 될까요. 그런 경우엔 남편 앞으로 20만 달러, 부인 앞으로 20만 달러 이렇게 해서 전액 보호를 받을 수 있습니다.
그런데 어머니가 아들과 또 다른 조인트 어카운트를 갖고 있고 이 계좌의 밸런스가 20만 달러다 그러면 어떨까요. 아들 몫의 10만 달러는 전액 보호를 받겠지만 어머니는 5만 달러 밖에는 받지 못합니다. 남편과 공동으로 갖고 있는 계좌에서 이미 20만 달러를 카버 받았으니까요.
계좌 오너는 한 명이지만 다른 사람이 그 계좌에서 예금을 인출할 권리를 가지고 있는 경우, 예컨대 위임장이 있거나 후견인이 있다 그런 경우라면 어떨까요. 그럴 때는 싱글 오너 계좌로 간주되어서 역시 25만 달러까지 보호를 받을 수 있습니다.
예금주는 한 사람이지만 그 예금주가 세상을 떠날 때를 대비해 예금을 수령할 수혜자를 지정해 놨다면 어떻게 될까요. 그런 경우엔 취소 가능한 신탁계좌 즉 revocable trust accounts로 분류됩니다.
revocable trust account 라면 리빙 트러스트 같은 그런 계좌죠. 그리고 beneficiary 수혜자들이 있을 겁니다. 그래서 이 수혜자 숫자에 따라 계좌 밸런스를 나눠서 보호를 해 줍니다. 수혜자가 5명이라면 수혜자 당 25만 달러 씩 이렇게 해서 125만 달러 까지 혜택을 받을 수 있다는 뜻이죠.
회사 명의로 된 은행 계좌인 경우엔 어떻게 취급이 될까요. 원칙적으로 개인 계좌와 구별되는 별도 계좌로 인정을 받습니다. 그러나 자영 사업자가 DBA 로 오픈한 계좌는 사업주 개인 계좌와 합해서 보증 금액을 따지니까 이점엔 주의하셔야 할 겁니다.
은행을 통해서 들어 놓은 은퇴 계좌도 FDIC 보험 혜택을 받을 수 있을까요? 그건 은행을 통해 든 은퇴 계좌가 어떤 거냐에 따라 다릅니다.
예금 계좌라면 FDIC 보험 혜택을 받을 수 있고 또 일반 계좌와는 구별해서 카버를 받습니다. 그래서 어떤 은행에 25만 달러 일반 계좌와 25만 달러 CD IRA 계좌를 갖고 있다 그러면 50만 달러 전액에 대해서 FDIC 보험 카버를 받을 수가 있습니다.
그런데 그 은헹에 25만 달러 상당의 Traditional IRA 그리고 Roth IRA 에 또 25만 달러가 있다면 어떨까요. 이럴 때도 50만 달러 전액에 대해서 카버를 받을 수 있을까요?
아닙니다. 이런 경우엔 25만 달러까지만 카버를 받을 수 있을 뿐입니다. FDIC 카버를 따질 땐 트레디셔널과 Roth 이 두 계좌를 하나로 묶어서 계산하도록 되어 있기 때문입니다.
주의해야 할 건 또 있습니다. 예금 계좌가 아니라 은행에서 소개하는 주식이나 뮤츄얼 펀드, 채권 또는 어뉴이티 같은 투자 상품을 이용해서 IRA 에 돈을 넣은 경우엔 FDIC 혜택을 받지 못한다 바로 그겁니다.
이렇게 투자된 은퇴 계좌들은 그럼 아주 위험하다 그런 뜻일까요? 그건 아닙니다. 통상적으로 투자 계좌는 SPIC 라는 기관을 통해 최대 50만 달러까지 따로 보호를 받을 수 있으니까요. 거래 은행을 통해 투자했으니까 FDIC 카버를 자동적으로 받을 거다 그렇게는 생각하지 마시라 그런 뜻 입니다.
크레딧 유니온 계좌는 어떨까요. 이런 계좌도 FDIC 보험 대상이 될까요? 그렇지 않습니다. 하지만 거래하고 있는 크레딧 유니온이 NCUA 의 연방 보험에 가입하고 있다면 크게 걱정할 필요는 없을 겁니다. NCUA 도 예금주 당 25만 달러까지 보증을 해주고 있으니까요.
그런데 가끔 계좌 금액이 얼마이든지 전액 FDIC 혜택을 받을 수 있다 그렇게 선전하는 은행들이 있지요. 이런 건 그럼 허위 광고 일까요?
그렇진 않습니다. Insured Cash Sweep 이라고 해서 은행들끼리 약정을 맺어 가지고 고객 예금이 25만달러를 초과하더라도 FDIC 보험 혜택을 받을 수 있도록 하는 거니까요. 시스템 상으로는 분산 예치되도록 하지만 고객 입장에선 돈이 한 계좌에 있는 것처럼 사용할 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 누구나 이용할 수 있는 건 아닙니다. 큰 손들만 이용할 수가 있으니까요. 예금 액수가 일정액 예컨대 1백만 달러 이상 이런 조건들 때문입니다. 하지만 한두푼도 아니고 백만달러 이상의 현금을 묶어 놓는게 과연 맞는 건지 그건 의문이네요. 현명하게 판단하시기 바랍니다.
[출처] 거래 은행 파산하면 내 돈은 어쩌지? |작성자 시원 톡톡
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