소셜시큐리티 연금 관련 몇가지 Q&A
톡톡 구독자 분들한테는 소셜연금이 제일 큰 관심사인 것 같습니다. 댓글이나 이메일의 80% 이상이 이와 관련된 질문인 걸 보면 말입니다. 하지만 이런 질문들에 대해선 답변을 드리는게 어렵습니다. 너무 많은 변수들이 있기 때문입니다.원칙은 이렇다는 식의 답변 밖에는 해드릴 수 없다는 점을 이해해 주시기 바랍니다.
제일 먼저 소개해 드릴 내용은 동갑 부부인데 62세에 조기 은퇴를 해서 $1000을 받는다면 주부인 배우자는 얼마를 받을 수 있느냐는 질문입니다. 질문 내용으로 봐선 남편 분만 일을 하시고 아내 되시는 분은 일을 하지 않는 것 같고 또 62세가 되면 두분 모두 소셜시큐리티를 신청하겠다는 계획을 갖고 계신 듯 보입니다.
배우자 연금을 일찍 신청한다면 액수가 줄어든다는 건 잘 알려진신 내용입니다. 궁금한 건 얼마나 줄어들 거냐 일텐데 그건 저도 모릅니다. 다만 그동안 일을 했던 배우자가 FRA 가 되었을 때 받을 수 있는 금액, Primary Insurance Amount (PIA) 의 50% 밖에는 받을 수 없다 그리고 FRA 이전에 신청했다면 최대 32.5% 까지 깎인다는 건 확실히 말씀 드릴 수 있습니다.
최대란 말을 쓴 이유는 연금신청을 언제 했느냐에 따라 계산되는 비율이 달라지기 때문입니다. FRA 되는 날 기준으로 36개월 전에 신청을 했다면 매월 0.6944% 씩 최대 25% 가 깎이지만 36개월 보다 더 일찍 신청했다면 추가로 0.4167% 가 더 깎이게 되니까요.
그러니까 남편 분이 62세 때 은퇴를 하고 매달 $1,000 씩을 받을 수 있다면 아내는 얼마나 받을 수 있느냐는 질문에 답을 드리려면 남편 분의 PIA 가 얼마인지 또 두 분의 생년월일과 몇살 몇개월 때 신청을 할 것이냐 이걸 다 알아야 한단 뜻이죠. 단 이렇게 가정을 하고 답변을 드릴 수는 있습니다.
월 $1,000 은 FRA 때 받을 수 있는 돈에서 30%가 깎인 금액이다 그래서 PIA 는 $1,429가 될 거라고 말입니다. 이 $1,429 에다 50% 를 곱하면 배우자 연금은 $715 로 계산이 됩니다. 그런데 62세 때 부터 배우자 연금을 받는다면 이 $715에서 32.5%를 다시 제해야 하니까 받을 수 있는 연금은 $483 정도 되겠죠.
결국 이런 질문에 대한 답변은 톡톡 칼럼이나 유튜브 채널 같은 걸 통해 얻을 수 있다고 생각해선 안된다는 뜻입니다. 물론 답을 얻을 수 있는 곳이 있긴 합니다. 소셜시큐리티 당국이 제공하는 온라인 계산 툴을 이용하는 방법입니다.
정확하게 계산을 해주는 건 아니지만 ball park 액수는 알 수가 있습니다. 하지만 저처럼 가정을 만들어서 계산하는게 아니니까 비교적 믿을 만한 답을 얻는게 가능합니다. 링크는 https://www.ssa.gov/OACT/quickcalc/spouse.html입니다.
배우자 연금을 62세 때 신청해서 받기 시작 했어도 65세가 되면 다시 50%를 받을 수 있느냐는 질문을 하신 분도 계십니다. 65세라고 질문을 하셨지만 그건 FRA 가 되었을 때로 고쳐야 할 겁니다. 현 상황에선 65세 때 FRA 가 되는 사람들은 많지가 않으니까요.
1943년부터 54년 사이에 출생했다 그러면 FRA 는 66세 그리고 55년 생부터는 해마다 2개월 씩 늘어나서 1960년 생 부터는 67세가 FRA 되기 때문입니다. 어쨌든 소셜을 일찍 신청하게 되면 그 후로는 깎인 연금을 계속 받게 될 뿐입니다. 그래서 배우자 연금이 50%로 회복되는 일은 없습니다.
소셜연금을 받으면서도 일을 하면 소셜택스를 계속 납부해야 하는지 그리고 세금을 계속 납부해야 한다면 소셜 연금이 해마다 조금씩 중가할 수 있는 건지 이걸 궁금해 하는 분들도 계셨습니다. 이 문제에 대한 답변은 근로 소득이 있다면 소셜시큐리티 택스는 언제나 내야 한다 그리고 세금을 낸다는 건 소셜 연금을 계산할 때 반영될 수 있다 그겁니다.
하지만 알고 싶은 문제는 세금을 이렇게 계속 내는게 연금을 늘리는데 도움이 되겠느냐 그거겠죠. 그런데 이것 역시 제가 답변해 드릴 수 있는 문제가 아닙니다. 소셜연금은 과거 35년 동안의 근로기록을 근거로 계산이 되는데 그 기록은 제가 알 수 있는게 아니니까요.
소셜연금을 받지만 계속 일을 한다 그리고 그렇게 번 돈이 소득이 낮았던 과거 어떤 연도의 기록을 대체할 수 있을 만큼 많다 그러면 연금이 인상되는 걸로 반영이 될 겁니다. 하지만 과거 35년 기록을 대체할 수준은 아니다 그러면 아무 도움이 되지 않을 거다 그렇게 말씀을 드릴 수 있을 뿐입니다.
그래서 소셜 당국에서도 연금 수령자의 소득 기록을 매년 체크합니다. 추가 소득이 과거 소득을 대체할 수 있나 살펴 보고 조정을 시켜주는 거죠.
그러니까 연금을 받더라도 더 많은 돈을 벌 기회가 있다 그럴 때는 굳이 마다 해야 할 이유는 없을 겁니다. 건강이 허락한다 그리고 돈을 많이 벌 수 있다 그러면 계속 일을 하는게 좋을 것이다 그렇게 생각하는 이유입니다.
[출처]소셜시큐리티 연금 관련 몇가지 Q&A | 작성자 시원 톡톡
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