소셜 시큐리티, 어떨 때 일찍 받는게 좋을까
톡톡 구독자 분들이라면 이미 짐작하고 계시겠지만 저는 소셜시큐리티 연금은 가능한 한 늦게 받는게 좋지 않느냐 그런 입장입니다. 왜 그러냐? 그건 두가지 이유 때문에 그렇습니다.
Full Retirement Age, FRA 가 되기 전인 예컨대 62세 때부터 받는다면 받는 금액이 최대 30% 까지 깎일 수 있다는게 첫번째 이유고 두번째는 FRA 가 되었어도 받는 걸 미루면 해마다 8% 씩 연금이 늘어날 텐데 그걸 포기하는건 바람직하지 않다고 보기 때문입니다.
물론 연금을 일찍 받기 시작하면 무조건 30% 가 깎이는 건 아닙니다. 받기 시작한 나이가 얼마냐
그리고 FRA 가 66세냐 67세냐에 따라 깎이는 퍼센테이지가 결정되니까요.
연금 받는 걸 미루는 것도 한없이 미룰 수 있는건 아닙니다. 70세가 되면 누구나 다 소셜을 받아야 하니까요. 하지만 형편에 따라선 62세가 되었을 때부터 소셜을 받는게 유리한 경우들이 있습니다. 어떨 때가 그럴까요.
첫번째는 건강 상태가 좋지 않거나 family history 를 보니까 집안 어른들이 비교적 일찍 세상을 떠났다 그럴 때입니다. 요즘 미국인의 평균 수명 76.1 세라고 하죠. 그런데 이 나이까지 살지 못하고
세상을 떠날 가능성이 높다고 생각한다면 하루라도 일찍 소셜을 받는게 나을 겁니다.
하지만 세상을 떠난 후 남은 배우자가 조금이라도 더 소셜연금을 많이 받도록 해주고 싶다면 일찍 받는 건 좋은 아이디어가 아닐 수 있습니다. Survivor’s benefit 을 받는다면 세상을 떠난 배우자가 받을 수 있었던 연금 액수의 100프로를 받을 수 있으니까요.
소셜연금을 일찍 받는게 더 나을 수 있는 두번 째 케이스는 당장 인컴이 필요한 형편이다 그럴 떄입니다. 레이오프를 당하거나 아니면 급하게 돈을 써야 할 데가 생긴 경우가 되겠죠. 소셜을 일찍 받기 시작한다면 받는 액수는 적어지겠지만 빚을 내는 것 보다는 일찍 받는게 낫지 않겠습니까?
그리고 형편이 좋아져서 더 이상 돈이 필요없다 그럴 때는 연금 수령을 없었던 일로 하는 것도 가능합니다. 다만 이렇게 하겠다면 소셜을 받기 시작한 날 기준으로 반드시 일년 안에 요청을 해야 하고 그동안 받았던 돈은 모두 페이백을 해야 한다는 점엔 주의해야 합니다.
연금 조기수령을 합리화 시킬 수 있는 세번째 케이스는 소셜을 일찍 받은 다음 그 돈을 굴려 가지고 더 큰 돈을 만들 수 있다고 자신하는 경우입니다. 하지만 주식이든 아니면 가상화폐든 그런데 투자를 해서 남은 8년 동안 연 8% 수익을 지속적으로 올릴 수 있겠느냐는 문제에 대해선 자문자답을 해 봐야 할 것 같습니다.
소셜을 일찍 받는게 나을 수도 있는 마지막 케이스는 부부의 소득 기록을 살펴 보니까 62세가 되었을 때 부부 중 어느 한쪽이 먼저 연금을 받기 시작하는게 유리하다 이런 결론을 얻었을 때입니다.
소셜연금은 과거 35년 기록을 가지고 소셜 택스를 얼마나 냈느냐 이게 기준이 되죠. 부부가 모두 일을 해왔다 그러면 각자 자신의 레코드에 따라 소셜을 받을 수도 있고 아니면 배우자 자격으로 받을 수도 있다 그런 얘기입니다.
그런데 부부의 소득이 똑같았을 가능성은 아주 적습니다. 남편이든 부인이든 어느 한쪽이 더 많이 벌었다 그게 일반적이겠죠. 그렇다면 돈을 많이 번 배우자가 먼저 연금을 받는게 좋은지 아니면 적게 번 쪽이 받기 시작하는게 좋은지 이걸 먼저 짚어 봐야 할 겁니다.
일반적으론 소득이 적었던 배우자가 먼저 받는게 낫습니다. 연금 받는 걸 70세까지 미룬다면 소득이 적었든 많았든 상관없이 늘어나는 퍼센테이지는 8% 로 똑같지만 금액 상으로는 큰 차이가 나니까요. 예를 들어 1천달러의 8%는 80 달러이지만 2천달러의 8%라면 160 달러로 두 배 차이가 나지 않습니까?
그럼 예순 둘이 되었을 때 소득이 적은 배우자가 자기 연금이 아니라 배우자 자격으로 연금을 받는건 어떨까요. 그건 안될 겁니다. Deemed filing 규정에 걸리기 때문입니다. 2016년 1월부터는 본인 기록을 기반으로 받을 수도 있고 배우자 연금 자격도 있다 그럴 때는 둘 중 어느 하나를 신청하면 다른 나머지도 신청한 것으로 간주한다고 규정이 바뀌었기 때문입니다.
참고로 File and Suspend 그러니까 FRA 가 되었을 때 본인 연금은 정지시키고 배우자 연금부터 받는 것 또한 더 이상 허락되지 않습니다. 2016년 5월부터는 본인 연금과 배우자 연금 이 둘 중 어느 하나를 suspend 시켰다면 다른 쪽도 정지시킨 것으로 간주하도록 규정이 바뀌었으니까요.
어쨌든 소셜연금을 언제 받느냐 이건 100프로 개인 선택의 문제입니다. 다만 선택을 어떻게 하느냐에 따라 받을 수 있는 연금의 누적 총합계가 크게 달라질 수 있다 이건 염두에 둬야 할 것 같습니다. 그래서 결정을 하기 전에 미리 충분한 검토를 하시기 바랍니다.
[출처] 소셜 시큐리티, 어떨 때 일찍 받는게 좋을까 작성자 시원 톡톡
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