박현철 회계사 – IRA 와 401k 어떤게 더 좋을까
401k 보다는 IRA 가 낫다 이렇게 주장하는 사람들이 가끔 보입니다. 그런데 이건 애플이 오렌지 보다 낫다, 아니다 오렌지가 더 낫다 그러는 것과 비슷하단 생각입니다. 둘 다 과일이라는 건 마찬가지이지만 품종 자체가 완전히 다릅니다. 그런데 어떻게 더 낫다 나쁘다 할 수 있겠습니까.
IRA 나 401k 도 마찬가지입니다. 둘 다 모두 은퇴기금을 모으라고 정부가 세금혜택을 부여하고 있는 플랜들입니다. 하지만 누가 이 플랜들을 이용할 수 있느냐는 차이 때문에 비교를 한다는 것 자체가 어불성설입니다.
아니 그건 오해다, IRA 와 401k를 비교한 건 IRA 에도 들 수 있고 또 401k 에도 들 수 있는 사람들이 있지 않느냐? 그런 사람들 때문이다 그럴 지도 모르겠습니다. 하지만 이해가 되지 않는건 마찬가지입니다. 왜 어느게 더 좋다 나쁘다 그런 식으로 접근을 합니까? 이용할 수 있다면 둘 다 이용하는게 더 많은 돈을 준비할 수 있고 기간도 단축시킬 수 있는데 말입니다.
IRA 는 근로소득만 있으면 누구나 다 이용할 수 있습니다. 하지만 401k 는 플랜을 제공하는 직장에 근무하고 있는 사람들만 들 수 있을 뿐입니다. 하고 싶다고 해서 누구나 401k 에 들 수 있다는 얘기란 거죠.
둘 다 이용할 수는 없고 꼭 하나만 이용해야 한다는 그런 법이 있는 것도 아닙니다. IRA 도 하고 401k 도 하고 그래도 아무 문제가 없습니다. 물론 직장 제공 retirement plan 에 가입자격이 있다 그럴 땐 IRA 에 넣은 돈에 대해선 소득 공제혜택을 받지 못하는 경우가 생길 수 있긴 합니다. 하지만 법적으로 문제가 되느냐? 그건 절대 아닙니다.
경제적 사정 때문에 둘 다 이용하는게 여의치 않을 때도 있겠죠. 그럴 때는 할 수 없이 둘 중 하나를 선택해야 할 겁니다. 하지만 무조건 IRA 가 더 좋으니까 아니면 401k가 더 나으니까 그걸 선택해라 그렇게 강요한다면 어떤 다른 속내가 있는거 아니냐는 의심을 할 수 밖에 없습니다.
401k 가 IRA 보다 나은건 무엇보다도 불입할 수 있는 액수가 더 크다는 겁니다. IRA 는 일년에 6천달러까지만 할 수 있지만 401k 는 2만5백달러까지 그리고 50세 이상이라면 catch up도 IRA는 1천달러가 맥시멈이지만 401k 는 6천500달러나 되니까요. 은퇴기금을 한푼이라도 더 많이 모으고 싶다 그럴 땐 401k 가 유리하다는 뜻이죠.
그뿐 아닙니다. 401k 플랜이라면 고용주가 매칭을 해주는 경우가 많습니다. 내 돈 플러스 고용주 매칭, 이렇게 되니까 훨씬 더 많은 돈 그것도 공짜 돈을 보태서 은퇴기금에 넣을 수 있다는 건데 얼마나 좋습니까. 게다가 고용주가 매칭해 주는 돈은 이미 말씀드린 2만5백달러란 contribution limit 에도 카운트 되지 않습니다.
물론 고용주가 무한정 매칭을 해주진 않겠죠. 규정을 정해 가지고 거기에 맞춰 해주는게 일반적일 겁니다. 어쨌든 가장 흔한 건 직원이 1달러를 넣으면 회사가 50센트 이런 식으이니까 직원 입장에선 더 많은 돈을 모을 수 있다 이건 분명합니다.
401k 에는 그럼 단점은 없을까요? 왜 없겠습니까. 투자 옵션이 IRA 보다 적다 그게 401k의 가장 큰 단점입니다. 401k 는 플랜이 제공하는 투자옵션 중에서 몇개를 골라서 하는 식이라서 비유를 하자면 카페테리아 음식을 먹는 것과 비슷합니다. 그래서 맞춤형 포트폴리오를 만든다는건 401k 에선 거의 불가능합니다.
관리비가 IRA 보다는 비싼 경우가 많다는 것도 401k 의 단점입니다. 인덱스 펀드나 ETF 같은 걸 이용해서 IRA 를 한다면 0.5% 안팎의 관리비만 내면 되는데 401k 로 갔을 땐 투자 자산의 평균 2.22% 를 내는게 일반적이라고 하니까요. 물론 플랜마다 차이는 있겠죠.
IRA 로 가면 Roth 를 할 수 있는데 401k 에선 그럴 수가 없지 않느냐 이걸 단점으로 생각하는 사람들도 있습니다. 하지만 백프로 맞는 얘기는 아닙니다. 현재 미국에서 제공되고 있는 401k 중에서 거의 3/4 정도가 Roth 옵션을 제공하고 있으니까요.
IRA 의 장점은 무엇보다도 투자 선택의 폭이 넓다는 겁니다. 본인 스스로 알아서 하는 식이라서 투자하는데 거의 제한을 받지 않으니까요. 맞춤형 포트폴리오도 만들 수 있고 상황이 바뀌면 거기에 맞춰 재조정하는 것도 아무 문제가 없습니다.
단점이라면 어떤게 있을까요. 불입할 수 있는 돈이 적다 그건 이미 말씀 드렸고 401k 와는 달리 IRA 에선 돈을 빌리는게 원천적으로 불가능하다 그리고 401k 에 있는 돈은 연방 ERISA 란 법에 의해서 채권자들이 건드릴 수 없지만 IRA는 그렇지 않다 그걸 꼽는 사람들도 있습니다.
하지만 은퇴기금을 담보로 돈을 빌리는게 과연 현명할까요? 그리고 채권자로부터의 보호란 문제도 대부분 주에선 주법으로 보호를 해주고 있으니까 크게 걱정할 일은 아닐 겁니다.
정리해 보겠습니다. 401k 가입자격은 있다, 그런데 경제적으로 여유가 없어서 몇천불 밖에는 은퇴기금에 넣을 수 없다 그런 분이라면 먼저 401k 를 하면 고용주가 매칭을 해주는지 그것부터 알아 보시기 바랍니다. 고용주 매칭이 없다면 IRA, 매칭을 해준다 그럴 땐 401k 부터 하는 거죠.
매칭은 없다 그런데 은퇴기금에 더 많이 넣고 싶다 그럴 때도 401k를 택하는게 나을 겁니다. IRA는 최대 7천 달러, 물론 이건 50세가 넘었을 때에 한하고 그렇지 않다면 6천 달러가 맥시멈이죠. 어쨌든 여기 구애를 받지 않고 훨씬 더 많은 돈을 넣을 수 있으니까요.
이 세상에 절대적으로 좋은 것 반대로 절대적으로 나쁜 것, 이런 것들은 없을 겁니다. 존재하는건 나름대로 다 이유가 있고 유용성도 있을 거고 그리고 장단점도 있을 테니까요.그래서 IRA 가 더 좋다 아니다 401k 가 낫다 이런 얘기엔 귀를 기울이지 않는게 좋습니다. 중요한 건 자신의 형편과 상황에 맞는 플랜을 고르는 일입니다.
[출처] IRA 와 401k 어떤게 더 좋을까|작성자 시원 톡톡
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