박현철 회계사 – “Pay Yourself First”의 중요성, 자녀들에게 일러주자
고객 분들 특히 나이가 좀 드신 분들 하고 얘기를 나누다 보면 돈 버는데만 신경을 썼지 저축이나 투자 쪽엔 관심을 두지 않았던게 후회가 된다는 말씀을 하는 분들을 종종 만나게 됩니다. 그 분들이 저축이나 투자에 관심을 두지 않았던 이유에는 여러가지가 있을 겁니다만 왜 저축이나 투자를 일찍 시작해야 하는지 얘기해 주는 사람이 없었기 때문인 지도 모릅니다.
소위 말하는 SKY 대학, 미국에선 아이비 리그 학교들 그런 데겠죠. 이런 좋다는 학교를 나와서 일류 회사에 취직을 하면 남 부럽지 않은 월급을 받는거 사실입니다. 직장을 잡는 대신 의사나 변호사 같은 전문인이 되어도 돈 걱정 않고 살 수 있을 겁니다.
그래선지 대부분의 부모님들은 돈엔 신경 쓰지 말고 공부만 열심히 해라, 이렇게 자녀들을 가르칩니다. 그러나 번 돈을 지키거나 불리는 방법들 그러니까 돈 공부의 중요성에 대해서 일러 주는 부모님들은 얼마나 될까요. 별로 많지 않을 거 같군요.
물론 요즘은 얘기가 조금 달라지긴 했습니다. 공부를 못해도 아니 안해도 뭐든지 소질이 있고 자신이 있는 것, 예컨대 노래나 운동을 잘 한다면 그 길로 나아가서 남 부럽지 않게 사는게 가능한 세상이니까요. 과거 급제 그러니까 공부를 잘 해야만 입신양명 할 수 있는 세상은 아니죠.
하지만 돈을 많이 주는 직장이나 돈을 많이 버는 직업을 찾아라 이렇게 자녀들을 독려하는건 여전히 반쪽짜리 어드바이스가 아닐까요? 어렵게 번 돈을 지키는 것, 한걸음 더 나아가서 돈을 불리는 것들도 돈을 많이 버는 것 만큼 중요하니까요.
이런 상황을 한번 가정해 보지요. 사정 상 아니면 어떤 사고를 당해서 돈 버는게 더 이상 가능하지 않다 그럴 때 모아놓은 돈이 없다면 어떻게 될까요. 지난 몇년, 몇십년 동안 회사를 위해서 아니면 팬들을 즐겁게 해주면서 열심히 일했으니까 우리가 테이크케어 해줄께 직장이나 팬들이 그렇게 해줄까요?
그래준다면야 얼마나 다행이겠습니까만 그럴 가능성은 얼마나 될까요. 전무라고 봐야 되지 않겠습니까? 그래서 더 이상 돈을 벌 수 없는 그런 상황에 빠졌을 때 어떻게 대처할 수 있을까 생각해 보고 준비해야 하지 않을까요?
구체적으로 그럼 어떤 방법들이 있을까요? 돈을 버는 족족 다 써버리는 대신 얼마 씩이라도 떼어 놓은 다음 저축이나 투자를 하는 방법 밖에는 없을 것 같습니다.
그리고 그렇게 저축이나 투자를 하겠다면 평소 씀씀이를 줄여야 할 겁니다. 좋은 직장에 들어가서 봉급을 아무리 많이 받아도 또 의사나 변호사가 되어서 아무리 많은 돈을 번다 해도 씀씀이가 헤프다면 돈을 모은다는건 쉽지 않을 테니까요.
예를 들어 보죠. 일년에 60만 달러를 버는 뇌수술 전문 외과의사가 있다고 가정해 보겠습니다. 60만 달러라고 하지만 이 돈을 전부 집으로 가지고 갈 수 있는 건 물론 아닙니다. 세금은 내야 될 테니까요.
그래서 약 30% 정도 연방 소득세 또 소셜시큐리티 택스와 메디케어 택스를 제하고 나면 테이크 홈 페이는 한 40만 달러 정도가 될 겁니다. 뭐 별로 많이 버는 것도 아니네 하실 분들도 계시겠지만 어쨌든 적은 금액이라곤 할 수 없습니다. 좋은 집에 살면서 차도 좋은 걸로 굴리고 또 명품 가구로 집을 도배하는 건 어렵지 않을 겁니다.
그런데 여기서 한가지 생각해 볼 게 있습니다. 좋은 집, 좋은 차, 명품 가구 다 좋은데 이런 것들을 샀을 때 이득을 보는 사람들은 누구일까요. 은행이나 카 딜러 아니면 가구점 주인 이런 사람들 아니겠습니까?
물론 외과 의사 그 양반도 얻는 건 있을 겁니다. 뭐냐? 심리적인 만족감이죠. 하지만 주머니에 남아 있는 돈은 얼마나 될까요? 아마 얼마 안될 겁니다. 자신을 위해서 돈을 쓴 게 아니라 남 좋은 일을 해줬을 뿐이니까요.
혹시 Pay Yourself First 란 말 들어 보셨는지요. 남 좋은 일 하는데 쓰기 전에 자신을 위해 먼저 돈을 쓰라는 조언입니다. 저축이나 투자도 지출로 보고 다른 데다 쓰기 전에 제일 먼저 이 목적으로 지출을 하라는 거죠.
왜 그렇게 하느냐? 그건 나중에 일을 못하거나 아니면 은퇴를 하게 됐을 때 필요한 돈을 만들어 낼 수 있도록 구체적으로 얘기한다면 passive income을 만들어 낼 수 있도록 하기 위해서입니다. 그러니까 일을 하지 않아도 얻을 수 있는 소득, 이 passive income 을 만들어 내기 위해 저축이나 투자를 하는게 Pay Yourself First 다 그렇게 이해를 하시면 무리가 없을 겁니다.
Passive income이 뭔지 모르는 분이야 안계시겠지만 다시 말씀 드리면 땀 흘리지 않고도 버는 돈, 이렇게 정의할 수 있을 겁니다. 이자 소득이나 배당 소득 아니면 양도 소득 그리고 부동산 임대소득 같은 것들이죠.
그런데 이 Pay Yourself First 가 얼마나 중요한 것인지 아무도 얘기해 주지 않는다게 문제입니다. 부모님들도 얘기를 해 주지 않고 학교에서도 가르쳐 주지 않습니다. 그냥 공부만 열심히 하면 된다 그게 다 일 뿐입니다.
그래서 자녀들에게 저축이나 투자를 왜 해야 하는지 그리고 돈 관리가 왜 중요한지 어렸을 때부터 교육을 시킬 필요가 있단 생각입니다. 그 이유는 Pay Yourself First 습관을 하루라도 일찍 시작할 수록 유리하기 때문입니다. 그래야 돈이 돈을 벌어 주는 복리의 법칙 이게 우리를 위해 일을 할 수 있는 시간이 많아지니까요.
물론 돈이 인생의 전부는 아닙니다. 하고 싶은 일, 보람있는 일을 해서 얻는 성취감도 중요합니다. 하기 싫은 일을 억지로 했을 때 보람을 느낄 수 없을 테니까 자녀들에게 어떤 분야이든지 네가 하고 싶은 일을 할 수 있도록 열심히 공부하라고 충고하는 것을 소홀히 해선 안됩니다.
하지만 그걸로 다 된 걸로 생각하지는 마시라, 어떻게 돈을 관리해야 하는지, 저축이나 투자가 왜 중요한 지를 하루라도 빨리 자녀들에게 일러주자 즉 돈 공부에도 방점을 찍어 주자 이게 오늘 톡톡의 골자라고 이해해 주시기 바랍니다.
[출처] “Pay Yourself First”의 중요성, 자녀들에게 일러주자||작성자 시원 톡톡
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