금융상품 어떻게 고를까

얼마전 이런 질문을 받았습니다. 재정관리에 대한 정보가 너무 많아서 오히려
혼란스럽고 어떻게 판단해야 할 지 자신이 없다고요
. 그렇습니다.
인터넷을 약간 뒤져보면 수많은 정보가 쏟아집니다. 금융상품을 파는 분들은 제각기
자기네 상품이 가장 좋다고 열심히 설득을 합니다
. 정보가 부족해서가 아니라 어쩌면
정보가 너무 넘쳐서 문제가 되는 세상입니다
.

이 세상에 존재하는 모든 것들은 나름대로 가치가 있다고 봐야 합니다.
가치가 없다고 판정되면 도태되는게 세상의 진리이니까요. 시장에서 소개되고 있는
금융상품들도 마찬가지입니다
. 다들 유용한 부분이 있는게 사실입니다.

그러나 세상에 공짜는 없습니다. 어떤 물건을 팔거나 또는 사라고 권유하는 사람들도
박애정신이 투철해서 그러는 것은 절대 아닙니다
. 그 물건을 팔았을 때 생기는 경제적
이익이 목적입니다
. 물론 이건 나쁜 일은 아닙니다. 사는 사람은 물론 파는 사람도
어떤 이득을 볼 수 있어야 거래가 이루어지고 세상이 돌아가니까요

문제는 어떤 물건을 팔 때 속이려고 하기 때문에 생깁니다. 장점은 과도하게 부풀리고
단점은 얘기해 주지 않는 것도 사기의 일종입니다
. 특히 상품의 구조가 복잡해서
판매자가 제공하는 정보에 의존할 수 밖에 없는 그런 상황이라면 더더욱 그렇습니다
.

그럼 어떻게 하는게 좋을까요? 제일 먼저 짚어야 할 내용은 소개받은 상품이 자신이
원하는 목표를 실현시키는데 도움이 되는가 살펴보는 일입니다
.
그냥 막연히 돈을 모으면 좋지 않겠냐고 한다면 상품들의 효용성을 판별하는데는
아무 도움이 되지 않습니다
. 그러니까 왜 돈을 모아야 하는가를 먼저 살펴 보는게
중요합니다
.

소개받은 상품의 성격과 위험도 등등에 대해서도 물론 충분한 이해가 있어야 합니다.
자신의 경제적 또는 재정적 목표를 달성시키는데 도움이 될 지 아닐지를 판단하려면
어떤 상품인지 먼저 알아야 되지 않겠습니까
.

장점들 말고도 단점들은 없는가 또 궁금하거나 의심스러운 부분이 있다면 계속
질문을 던져야 합니다. 만에 하나 뭘 물어봐야 할 지 모르겠다면 그 상품은 십중팔구
구입해도 좋은 그런 상품은 아니라고 해도 틀린 말이 아닐 것 같습니다
.

제대로 된 중개인이라면 고객이 묻는 질문들을 회피하거나 두리뭉실 넘어가지
않습니다. 상세하게 답을 해 주려 할 것입니다. 그러나 내 말만 믿으세요한다면
뭔가 이상하다고 느껴야 합니다
. 그런 경우라면 그냥 돌아서서 나오는 게 좋습니다.
그래야 나중에 후회하지 않습니다. 시장에서 콩나물 한 봉지를 사면서도 꼼꼼히
살펴 보는데 비싼 금융상품들을 사면서 파는 사람의 말만 믿고 살 수는 없는 일
아니겠습니까
.

그래서 어드바이저 또는 중개인들의 수입이 어떻게 계산되는가에 대해서도 관심을
가질 필요가 있습니다. 판매 수수료, 즉 커미션에 의존한다면 고객의 이익보다는
거래를 마무리 지으려는 경향이 많을 지 모릅니다
. 그러나 커미션 대신 시간 당
또는 건 당 수수료를 받는다면 고객에게 가장 도움이 되는 상품을 소개하려고
노력할 가능성이 높을 것입니다
.

요즈음 주목을 받고 있는 fiduciary 논쟁도 바로 이 부분을 둘러 싼 논란입니다.
파이넨셜 어드바이저 중에서도 RIA (Registered Investment Advisor)라는 자격증을
가진 사람들은 모두
fiduciary duty 즉 고객의 이익을 우선해야 한다는 의무를 지켜야
합니다
. 그리고 모든 CPA들 또한 AICPA 강령에 따라 fiduciary 역할을 해야 할 의무가
있습니다
.

정리해 본다면 (1)사고자 하는 상품에 대해 철저히 조사한다 (2)이해가 되지 않는
내용이 있다면 이해가 될 때까지 질문한다
(3)질문에 대해 시원한 답변을 하지
않거나 회피한다면 즉시 상담을 중지한다
(4)추천 상품을 구입할 경우 어떻게
보수를 받는지 살핀다
, 이 네가지만 확실히 해도 아마 나중에 후회할 일은 한결
적어질 것이 분명합니다
.