<제2편> 필요 이상 어뉴이티를 사면 후회할 수 있습니다
평생 받는 옵션이냐 아니면 정해진 기간 동안에만 받는 옵션이냐, 그리고 수혜자가 남자냐 여자냐 여기 따라서도 달라집니다. 그런데 이게 전부가 아닙니다. 수혜자를 혼자로 하느냐 아니면 부부 두사람으로 하느냐에 따라 또 달라집니다.
물론 페이아웃이 얼마가 될 지 대략이나마 알 수 있는 방법이 없는 건 아닙니다. 인터넷을 찾아 보면 이 페이아웃 정보를 제공하는 곳들이 있으니까요. 그래서 그런 곳들 중 하나인 ‘키플링어’, 퍼스널 파이넌스와 관련된 뉴스레터를 발간하는 곳이죠. 여기서 발표한 페이아웃 자료를 가지고 설명을 드리겠습니다.
이 ‘키플링어’에 따르면 5만 달러 어뉴이티를 사는 경우에 65세 남자라면 매달 평균 $314, 그리고 65세 여자인 경우엔 $300 를 받을 수 있다고 합니다. 10만 달러를 산다면 남자는 $629, 여자라면 $599 라고 하네요.
여자 페이아웃이 왜 남자보다 적을까요? 그건 남자들 보다 여자들이 오래 살 가능성이 더 크기 때문이라고 합니다. 어쨌든 어뉴이티 페이아웃은 5만 달러 당 월 $300, 이렇게 봐도 좋을 것 같습니다.
그렇다면 월 $300 를 받고 싶다 그러면 어뉴이티는 50만 달러 만큼 사야 한다는 계산이 되겠죠. 그런데 현재 포트폴리오에 있는 돈은 얼마입니까? 50만 달러죠. 그러니까 이 돈을 전부 어뉴이티로 바꿔야 한다는 얘기가 됩니다.
그런데 이런 식으로 모아 놓은 돈을 전액 어뉴이티로 바꾸는게 현명할까요? 그건 아닌 것 같습니다. 두가지 이유 때문입니다.
어뉴이티는 가진 돈의 5-10% 내외, 그러니까 어뉴이티 비중을 크게 잡지 않는게 좋겠다고 말씀 드렸죠. 그런데 가진 돈 50만 달러를 전부 어뉴이티에 넣는다면 어떻게 되겠습니까? 어뉴이티에 몰빵을 한다는 얘기가 되고 맙니다.
두번째 이유는 어뉴이티를 사고 그 돈을 연금 형식, 즉 annuitize 를 하게 되면 그 돈은 더 이상 내가 관리할 수 있는 돈이 아닌 걸로 바뀌기 때문입니다. 무슨 얘기냐? 어떤 비상 상황이 생겨서 그 돈을 꺼내 쓰고 싶어도 꺼내 쓸 수가 없다는 겁니다.
Annuitize 를 하게 되면 돈을 꺼내서 쓸 수 있는 방법은 두가지입니다. 세상을 떠날 때까지 얼마씩 매달 받는 Life Annuity 가 첫번째 방법이고 두번째 방법은 10년이면 10년, 15년이면 15년 이런 식으로기간을 정해 놓고 그 기간 동안 돈을 받는 Period Certain Annuity 방법입니다. <다음주에 계속 됩니다…>
| 박현철 회계사 Tel.206-949-2867 e-mail: [email protected]
글의 무단 복제를 금합니다.
