은퇴자금 매직넘버?
안락한 은퇴를 즐기려면 얼마나 있어야 할까요. 많은 분들이 궁금해 하는 문제죠. 그런데 노스웨스턴 뮤추얼이라고 하는 한 보험회사가 지난 1월에 미국인 4,500명을 대상으로 조사를 해 봤더니 이 은퇴자금 매직넘버는 146만 달러라더라 그래서 사방이 왁자지껄 합니다.
흥미로운 건 세대 별로 이 매직넘버에 차이가 많이 난다는 점입니다. 구체적으로 1997년- 2012년 사이에 태어난 Z세대는 163만 달러, 1981년부터 1996년생까지를 포함하는 밀레니얼 세대는 165만 달러, 그리고 1965년-1980년 사이에 태어난 X세대는 156만 달러라고 답을 했다고 하니까요.
하지만 1946년부터 1964년 사이에 태어난 베이비붐 세대의 생각은 다릅니다. 99만 달러 정도가 필요할 거라고 답변을 했다니까 나이가 젊을 수록 더 많은 은퇴자금이 필요하다고 생각한다고 봐도 좋겠죠.
어쨌든 편안한 은퇴를 보장할 수 있다고 생각하는 액수가 사상 최고치로 급등했다는 건 분명합니다. 무슨 이유 때문일까요? 전문가들은 코비드 19를 겪으면서 생겨난 인플레이션을 그 이유로 꼽고 있습니다.
그래서 앓느니 죽지 하는 분들이 계시지 않을까 은근히 걱정되기도 합니다. 액수도 액수지만 늘어나는 속도 또한 엄청나니까요. 지난 해에는 127만 달러였던게 일년 사이에 15%, 4년 전과 비교를 하면 무려 53% 증가했기 때문입니다. 아무리 모아봤자 헛수고다, 그런 생각이 들지 않겠습니까?
사람들이 실제로 이 만큼 돈을 모아 놓았느냐 하면 그것도 아닙니다. 미국인들이 은퇴를 위해 저축해 놓은 평균 금액은 2023년의 경우 겨우 8만9,300 달러에 불과하다고 하니까요. 금년 매직넘버와 비교하면 무려 137만 달러 이상 차이가 난다는 얘기입니다.
그러나 이 노스웨스턴 뮤추얼의 조사는 일종의 여론조사에 지나지 않습니다. 146만 달러다 뭐다해도 이 금액은 그렇게 생각한다더라 하는 기대치에 지나지 않습니다. 절대적으로 신봉해야 하는 숫자는 절대 아니란 뜻입니다.
은퇴를 하기 위해선 얼마가 필요하냐, 이건 전적으로 개인 상황이나 목적 그러니까 은퇴한 다음에 어떤 라이프 스타일을 원하느냐, 기대 수명이 얼마냐 그리고 은퇴를 언제 할 것이냐 등등 여러 변수에 달려 있습니다. 사람마다 답이 다르게 나올 수 밖에 없는 문제란 뜻입니다.
65세에 은퇴를 하고 95세까지 살 것 같다 그리고 매년 7만불 정도의 생활비가 필요할 것 같다는 사람과 70세에 은퇴를 한 다음 20년 쯤 더 살 것 같은데 일년 생활비로는 한 10만 달러, 이 정도로 생각하고 있는 사람이라면 모아 놓아야 할 은퇴 자금도 다를 거라고 봐야 하지 않겠습니까?
그래서 필요한 은퇴 자금이 얼마냐 이걸 알고 싶을 때는 소위 말하는 4% 법칙과 소셜 연금, 이 두가지를 가이드라인으로 삼는게 훨씬 더 현실적일 것 같단 생각입니다.
일년에 생활비로 7만불이 필요하다 그래도 소셜연금으로 연 3만 달러를 받는다 그러면 7만 달러 빼기 3만 달러, 이렇게 해서 연 4만 달러를 꺼내 쓸 수 있는 돈을 모으자 이렇게 마음 먹고 여기다 4% 법칙을 적용하면 100만 달러라고 하는 구체적인 목표를 정할 수 있을 테니까요.
물론 이 100만 달러도 미국인 평균 은퇴자금이 9만 달러도 채 안된다는 현실과 비교하면 엄청나게 큰 금액이란 건 분명합니다. 하지만 얼마가 되든지 그렇게 필요하다고 생각하는 돈을 다 모은 다음에 은퇴를 하겠다고 할 수는 없는 일이겠죠.
그래서 어떻게 하면 이 돈을 모을 수 있을까 하는 그 고민을 해 보는게 더 중요하단 생각입니다. 다만 어떤 식으로 고민을 하든 정답은 없다는 사실, 이건 확실히 해 둘 필요가 있을 것 같습니다. 형편과 상황은 사람마다 다 다른 법이니까요.
정리해 본다면 은퇴자금 매직넘버가 얼마라고 사람들이 이러쿵 저러쿵 하는 건 큰 의미가 없다는 겁니다. 그래서 노스웨스턴 뮤추얼의 매직 넘버는 아무 영양가 없는 숫자 놀음이라고 치부하고 크게 신경 쓰지 않아도 좋다는 생각입니다.
[출처] 은퇴자금 매직넘버? | 작성자 시원 톡톡
| 박현철 회계사 Tel.206-949-2867 e-mail: [email protected]
글의 무단 복제를 금합니다.
