최근 금융 및 부동산 분석 자료에 따르면, 베이비부머 등 고령층이 보유한 막대한 자산이 자녀 세대로 넘어가는 이른바 부의 대이동(Great Wealth Transfer)이 본격화하고 있다. 향후 20년간 65세 이상 주택 소유자들이 다음 세대로 이전할 자산 규모는 전국적으로 17조 2,000억 달러에 달할 전망이다.

미국 전체 상속 자산의 약 20%가 서부 해안(West Coast)에 집중될 것으로 보이는데, 최근 통계에 따르면 캘리포니아 시니어 가구당 평균 자산은 약 290만 달러에 달한다고 한다. 시애틀, 벨뷰, 커클랜드 등 부동산 가격이 꾸준히 상승한 워싱턴주 핵심 지역에 거주하는 한인 시니어들의 상황도 이와 다르지 않다. 평생 성실히 일해 장만한 집 한 채와 은퇴 계좌(401k 등)만 합쳐도 이미 수백만 달러의 자산가 반열에 오른 경우가 태반이다.

상속을 기대하는 자녀들, 그러나 현실의 복병은 의료비와 워싱턴주 상속세
거대한 부의 이동을 앞두고 자녀 세대는 부모로부터의 상속을 은근히 기대하지만, 현실은 그리 녹록지 않다. 평생 일군 시애틀의 자산이 자녀에게 온전히 전달되려면 반드시 넘어야 할 두 가지 큰 산이 있기 때문이다.

첫 번째 고갈 주범은 은퇴 후의 의료비와 장기 요양비(Long-Term Care)다. 치매나 중증 질환으로 인해 널싱홈(Nursing Home)이나 전문 간호 시설에 들어가게 되면 워싱턴주 기준으로도 연간 10만 달러 훌쩍 넘는 막대한 비용이 발생한다. 준비된 현금이 없다면 평생 일군 집을 팔거나 은퇴 계좌를 헐어 써야 한다.

두 번째 복병은 캘리포니아 등 타주에는 없는 '워싱턴주 상속세(WA State Estate Tax)'다. 연방 상속세 면제 한도는 높지만, 워싱턴주의 자체 상속세 면제 한도는 약 219만 달러로 전국에서 가장 낮은 수준이다. 즉, 시애틀 일대에 집 한 채와 은퇴 자금을 보유하고 있다면 주 상속세 폭탄을 맞을 확률이 매우 높다.

리빙 베네핏(Living Benefits), 내 자산을 지키는 가장 강력한 방어막
이러한 위험으로부터 내 자산을 지키고 온전한 부의 대이동을 완성하기 위해 서북미 자산가들이 반드시 준비해야 하는 것이 바로 리빙 베네핏(생전 혜택)이 포함된 생명보험이다.

과거의 생명보험이 죽어야만 남은 가족에게 돈이 나오는 구조였다면, 최근의 생명보험(IUL 등)은 살아있을 때 중병에 걸리거나 장기 요양이 필요해지면 사망보험금을 미리 당겨서 쓸 수 있다. 즉, 롱텀케어 비용이 필요할 때 내 집을 팔지 않고 생명보험 회사에서 나오는 돈으로 해결하는 것이다. 이는 단순한 보험을 넘어 의료비 파산으로부터 내 자산을 지켜내는 가장 확실한 '자산 방어막(Asset Protection)'이 된다.

부동산 중심의 서북미 자산, 비과세 현금으로 유동성을 확보하라
워싱턴주 시니어 자산의 또 다른 맹점은 대부분이 부동산(주택)에 묶여 있어 상속 시 현금 유동성이 부족하다는 것이다. 부모가 세상을 떠난 후 자녀들이 집을 물려받을 때, 앞서 언급한 워싱턴주 상속세나 재산세, 자녀 간의 자산 분할을 위해 급한 현금이 필요하다. 현금이 없으면 결국 헐값에 집을 급매로 넘겨 세금을 내야 한다.

이때 생명보험의 사망보험금은 자녀들에게 세금 없는 현금(Tax-Free Cash)으로 즉시 지급된다. 적은 비용(Premium)의 레버리지를 활용해 자녀들이 빚을 지지 않고 세금을 내며 자산을 공평하게 나눌 수 있는 완벽한 유동성을 만들어 주는 셈이다.

부의 대이동은 가만히 있는다고 저절로 이루어지지 않는다. 아무리 집값이 오르고 계좌에 돈이 쌓여도, 장기 요양비와 워싱턴주 상속세에 대한 방어벽이 없다면 그 부는 결코 자녀의 몫이 될 수 없다. 막대한 자산이 엉뚱한 곳으로 새어나가지 않도록, 지금 당장 재정 전문가와 함께 롱텀케어와 비과세 상속 전략을 점검해 보아야 할 때다.

[참조 기사] 미주 중앙일보 경제 1면: 20년간 부의 대이동… 가주서만 3·4조불 상속 (www.koreadaily.com/article/20260909000341321)

Hansol Insurance | 한솔보험
Serving Generations Since 1977
은퇴 플랜 및 상속 전략 무료 진단 (William Hwang)
문의: (213) 487-4900
www.hansolfinancial.com